Como montar uma reserva financeira e por quê?

Olá Estrategistas, tudo bem?

A crise econômica de 2016 vai deixar marcas muito negativas. Mesmo sendo concursado público ou não, afetou e vai continuar afetando muita gente. Por isso eu sugiro que você coloque o seu nome e seu email no retângulo laranja ao lado e faça o download do e-book "Como se dar bem em tempos de crise".​

Nestas últimas semanas eu estava assistindo uma reportagem na TV sobre a crise econômica dos estados e a falta de pagamentos aos servidores públicos, pensionistas e aposentados. Em determinado momento, entrevistaram uma aposentada pelo governo do estado e também pensionista de servidor público. Esta mulher tinha trabalhado 37 anos e tinha dois salários vindo da mesma fonte.

Com a falta de pagamento dos salários, do final de 2016 para cá, ela tinha assumido 10 empréstimos de financeiras que agora não conseguia mais honrar.

SEU COMPORTAMENTO FINANCEIRO

Você já conhece seu comportamento financeiro? 

Ainda não?!

Então não espere mais. Conheça esta idéia!

Esta é uma situação terrível e trágica. O descaso das instituições com os trabalhadores é abominável. Antigamente, ser funcionário público era sinônimo de segurança. Agora parece que esta afirmação não não é mais verdadeira.

Embora a culpa não seja da pessoa, qual a responsabilidade que nós temos sobre a nossa própria situação financeira?

Não vou julgar nem Chico, nem Francisco e nem François, mas todos nós somos responsáveis pela nossa realidade financeira de alguma forma. Independente de qual seja a fonte de renda ou de quanto é o salário, ter uma reserva financeira é requisito obrigatório para viver bem, ou pelo menos com relativa segurança.

Quando eu falo em reserva financeira, me refiro a um montante que cubra pelo menos 6 meses de seus gastos sem você receber qualquer tipo de rendimento. Esse valor pode ser maior dependendo das peculiares de cada um, mas não é bom ser menor que isso.

Reserva não é poupança.

Reserva não é aquela poupança que você tem para comprar sua casa ou seu carro. Reserva é para emergências. É uma conta separada. Pode até estar alocada em poupança, mas o fim a que ela se destina deve estar separado. Ela deve estar disponível para ser usado em qualquer sinal de necessidade.

Por que ter uma reserva?

Vamos imaginar que não houvesse crise e seu salário estivesse caindo certinho na sua conta corrente. Você talvez poderia até não se preocupar, mas não é só isso que faz você pode ficar sem rendimentos mensais.

Alguns problemas podem ocorrer para que uma pessoa fique sem receber devidamente, como: migração de sistema de pagamento de determinada instituição, falhas humanas, incêndios ou invasão do banco de dados da fonte pagadora e/ou alteração de domicílio bancário.

A culpa pode não ser sua, mas acreditar piamente que tudo sempre vai ficar tudo bem é uma ingenuidade muito grande. E se atrasar somente 12 dias você terá pago um juros de cheque especial de 12 dias, o que é muita coisa já.

Como montar e onde alocar uma reserva financeira?

O quanto antes você conseguir montar sua reserva e deixar ela investida, melhor. Entendo que nem todo mundo pode montar ela do dia para a noite e por isso recomendo que seja feito da seguinte forma:

Calcule os seus gastos mensais realmente necessários e faça uma média dos últimos 6 meses. Se você nunca tiver feito nada disso e não tiver nenhuma noção, aconselho a começar a anotar todas as suas despesas desde já. Isso é uma regra geral, então pode haver variações entre pessoas devido a necessidades diferentes.

Mensalmente tire 10% do seu salário e aloque em fundo que tenha liquidez e rentabilidade diária. O mínimo a atingir é 6x superior ao que você gasta.

Por que um fundo com estas características?

Um fundo desse, provavelmente haverá incidência de IOF caso retire o dinheiro nos primeiros 30 dias da alocação e pode haver incidência de IR também. Em geral estes fundos também rentabilizam mais que a poupança. Talvez com o desconto pode render menos que a poupança, mas a vantagem é a rentabilização diária e os valores em geral tendem a ser muito próximos de rentabilidade líquida entre Fundos X Poupança. Outro importante motivo é que a poupança tem rentabilidade mensal, ou seja, aqueles 100 reais que você colocou só vão ter o valor atualizado após 30 dias. Se você tirar no 29˚ dia, não haverá rentabilização. Como é uma reserva de emergência e você não sabe se vai tirar daqui a 10 dias ou 10 anos, é importante que ela esteja rendendo sempre.

Com o lucro que for formando, você pode ir retirando para alocar em outros investimentos ou deixar lá para engordar a sua reserva.

Você poderá demorar alguns meses e às vezes até mais que um ano para montar a sua reserva. Isso vai depender do quanto você tem disponível para investir e o valor de seus gastos mensais.

Mas não ligue tanto para isso, o importante é tê-la formada. Ela deverá ser usada somente em casos de emergências. Não é para cobrir mau uso do seu dinheiro, vontades, caprichos de datas festivas ou aproveitar descontos.

E o que é emergência ou necessidade? Falta de receber seu pagamento, acidentes, gastos inesperados e inadiáveis que dependem de sua pronta reposta.

Estou colocando isso aqui porque já vi pessoas que montaram a reserva para 7 meses e depois começaram a fazer resgates parciais para aproveitar promoções, dar entrada em carnês, comprar presentes. Desta maneira ela nunca iria conseguir ter uma reserva e sim um dinheiro guardado e nada mais.

Condicione seu cérebro a entender que ali você não pode mexer, esqueça daquele valor. Ele deve ser seu porto seguro.

Em caso de imprevistos, você não precisará recorrer a financeiras, agiotas e linhas de crédito com juros abusivos justamente quando você mais precisar. Que dor de cabeça você vai criar ao não ter renda e ainda ter que pagar juros, além de ficar com seu nome sujo, seus bens penhorados e etc?

Livre-se da dor de cabeça, faça seu pé-de-meia, tenha um colchão financeiro e deite a cabeça no travesseiro com a consciência tranquila. Aproveite o e-book grátis para se dar bem na crise e receba-o em seu e-mail. Você pode se cadastrar para receber logo abaixo do post.

Caso precise de ajuda para encontrar a melhor maneira de fazer uma reserva financeira que atenda as suas necessidades, não hesite em me mandar uma mensagem ou deixar um comentário aqui.

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Obrigado e até breve.

 

 

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